O consignado é, matematicamente, um dos empréstimos mais baratos do Brasil — taxa de 1,6-2,2% ao mês em 2026 (vs 3-6% dos empréstimos pessoais comuns). Mas "barato" e "bom" não são a mesma coisa.
Taxas em 2026 por perfil
| Perfil | Taxa consignado | Prazo máx |
|---|---|---|
| Aposentado/pensionista INSS | 1,6-1,85% a.m. | 84 meses |
| Servidor público federal | 1,5-1,8% a.m. | 96 meses |
| Servidor estadual/municipal | 1,7-2,3% a.m. | 72 meses |
| CLT privada (convênio) | 2,0-2,5% a.m. | 60 meses |
Quando o consignado faz sentido
- Para quitar dívida mais cara (cartão, cheque especial, financiamento caro)
- Emergência real (tratamento médico, obra essencial)
- Oportunidade de investimento com retorno garantido muito acima da taxa do consignado (raro)
Quando NÃO faz sentido
- Para consumo (viagem, eletrônico, reforma cosmética)
- Para "dar entrada" em algo parcelado (você está somando dívidas)
- Para investir em renda variável (retorno incerto + juros certos = armadilha)
- Quando o valor da parcela compromete 30%+ do salário
O risco invisível: o ciclo do consignado
Brasileiro aposentado com consignado tem taxa de "refinanciamento" altíssima: paga 1 ano do empréstimo e logo refinancia para ter dinheiro de novo. Resultado: passa 20 anos devendo, nunca quita, e paga 2-3x o valor original em juros ao longo da vida.
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