日本人の保険料支払いは1世帯平均で年間約40万円。これはアメリカの2倍、ヨーロッパの3倍です。見直すことで年間10〜20万円の節約が可能なケースが多く、老後資金に大きな差を生みます。
日本人が保険に入りすぎる理由
- 「死亡保障3,000万円」が営業トーク
- 医療保険は「入っていて当たり前」文化
- 公的保障（高額療養費、遺族年金）の過小評価
- 保険ショップの収益構造
本当に必要な保険 3つ
1. 自動車保険（対人無制限）
事故による賠償は数億円になることも。絶対に必要。年間5〜8万円程度。
2. 火災保険（住宅所有者）
住宅ローン条件として加入必須。年間2〜4万円。
3. 生命保険（扶養家族がいる場合のみ）
配偶者・子が生活できるだけの死亡保障。独身や子供独立後は不要。
多くの人にとって不要/削減できる保険
医療保険
理由：高額療養費制度があれば月約8〜9万円が上限。貯蓄で十分対応可能。医療保険は保険料の40-50%しか給付に回らない（保険会社の利益が半分）。
がん保険
理由：上記同様、高額療養費制度で十分。大量の貯蓄がある人には不要。
学資保険
理由：利回り0.5〜1%と低い。NISAで教育資金を作った方が効率的。途中解約リスクも。
個人年金保険
理由：iDeCoの方が節税効果が圧倒的に大きい。
終身保険
理由：貯蓄性保険は利回りが悪い。「保険」と「投資」は分離すべき。
公的保障の威力
| 状況 | 公的保障 | 給付内容 |
|---|---|---|
| 高額医療費 | 高額療養費制度 | 自己負担月8〜10万円まで |
| 病気で働けない | 傷病手当金 | 給料の2/3を1年6ヶ月 |
| 配偶者の死亡 | 遺族年金 | 平均月10〜15万円 |
| 介護 | 介護保険 | 1〜3割負担 |
| 出産 | 出産育児一時金 | 50万円 |
見直しの手順
- 現在加入中の保険を一覧化（保障内容と保険料）
- 公的保障で賄えない部分を特定
- 本当に必要な保障額を計算
- 掛け捨て商品に絞る
- 独立系FPに相談（保険代理店は避ける）
見直し例：30代夫婦
Before：
- 夫：終身保険（月15,000円）+ 医療保険（月5,000円）+ がん保険（月3,000円）= 月23,000円
- 妻：終身保険（月12,000円）+ 医療保険（月4,500円）= 月16,500円
- 計 月39,500円、年47.4万円
After：
- 夫：掛け捨て定期保険3,000万円（月2,000円）
- 妻：掛け捨て定期保険500万円（月1,000円）
- 計 月3,000円、年3.6万円
- 節約額：年43.8万円 × 30年＝1,314万円