日本の貸金業は2010年の法改正で厳しく規制されました。しかし、カードローン・リボ払い・消費者金融は今も多くの人を苦しめています。借金のメカニズムを理解することが、防御の第一歩です。
総量規制の仕組み
年収の3分の1を超える借入は原則不可（銀行ローン、住宅ローン、自動車ローンを除く）。年収300万円なら消費者金融からの借入は100万円まで。
金利の上限
| 借入額 | 金利上限 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20% |
| 10〜100万円未満 | 年18% |
| 100万円以上 | 年15% |
借入先の種類と金利
- 消費者金融（アコム、プロミス等）：3〜18%
- 銀行カードローン：2〜14%
- クレカのキャッシング：15〜18%
- クレカのリボ払い：15〜18%
- 住宅ローン：0.3〜2%
- 自動車ローン：2〜8%
リボ払いの恐怖
月々の支払額を一定にする仕組み。一見楽だが、金利が15-18%と高額。毎月5,000円ずつしか払わない場合：
- 30万円の買い物 → 完済まで8年
- 支払う利息 約15万円
- 結局、45万円払うことに
借金から抜け出す3つの方法
1. 任意整理
弁護士経由で債権者と交渉。利息カットして元本のみ分割返済。
2. 個人再生
裁判所を通じて借金を1/5〜1/10に減額。住宅は残せる。
3. 自己破産
すべての借金免責。財産は失うが、新しいスタートが切れる。
絶対に避けるべきこと
多重債務（複数の消費者金融から借入）、リボ払いのループ化、家族に内緒での借金、闇金融。困ったら「法テラス」か「司法書士・弁護士」にすぐ相談。相談は無料、早期解決が重要。