Sortir du crédit à la consommation : plan en 5 étapes

31 % des ménages français ont au moins un crédit à la consommation en cours (Banque de France 2025). Le crédit renouvelable — avec ses taux de 18 à 21 % — est le plus toxique. Voici comment sortir de ce cercle vicieux en 12 à 36 mois.

Les deux méthodes : boule de neige vs avalanche

Pour un ménage avec plusieurs dettes, l'avalanche est mathématiquement optimale : rembourser d'abord le crédit renouvelable à 20 % avant le crédit auto à 5 %. Mais pour quelqu'un qui a besoin de motivation immédiate, la boule de neige (commencer par la plus petite dette) fonctionne mieux en pratique.

Le plan en 5 étapes

1. Recenser toutes les dettes (30 minutes)

Faites un tableau avec : créancier, capital restant dû, taux, mensualité, date de fin.

2. Stopper toute nouvelle dette

Bloquer temporairement les cartes de crédit renouvelables. Supprimer les apps d'achat à crédit (Oney, Cofidis, Younited).

3. Augmenter le montant remboursé chaque mois

Ajouter 100 à 300 €/mois au remboursement de la dette prioritaire. Réduire les dépenses inutiles (abonnements, restaurants), vendre des biens inutilisés (Leboncoin, Vinted).

4. Négocier un rachat de crédit

Si vous cumulez plusieurs crédits à taux élevé, un rachat de crédit peut les regrouper à un taux unique (souvent 5-8 %). Courtiers : Younited, Empruntis, Meilleurtaux.

5. Construire un fonds d'urgence APRÈS (pas avant)

Une fois la dette éteinte, utilisez le même montant mensuel pour constituer un fonds d'urgence sur Livret A. 12 mois plus tard, vous avez l'équivalent de 3 mois de dépenses de côté.