Les frais d'assurance-vie peuvent représenter 25 à 40 % de la performance sur 20 ans. Comprendre et négocier les 5 types de frais est essentiel.
Les 5 frais de l'assurance-vie
1. Frais de versement (entrée)
- Banques traditionnelles : 3-5 %
- Contrats en ligne : 0 %
Sur 10 000 € versés à 3 % de frais : 300 € perdus d'entrée.
2. Frais de gestion annuels
- Fonds euros : 0,5 à 1 %
- Unités de compte : 0,5 à 1,2 %
Sur 50 000 € pendant 20 ans à 6 % : frais à 1 % vs 0,5 % = écart de 12 000 €.
3. Frais d'arbitrage
Coût lors d'un transfert entre supports. Souvent gratuit en ligne, 0,5 à 1 % en banque classique.
4. Frais des supports (OPCVM, SCPI)
Frais internes aux fonds : 0,1 % (ETF) à 2,5 % (fonds actifs). Choisir ETF < 0,5 %.
5. Frais de sortie
Rare. Vérifier l'absence dans les CGU avant souscription.
Impact cumulé sur 20 ans
| Profil frais | Capital final (50 000 € à 6 %) |
|---|---|
| Contrat en ligne (0 % entrée + 0,6 % gestion) | 142 000 € |
| Contrat banque (3 % entrée + 1,2 % gestion) | 117 000 € |
| Écart | -25 000 € |
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