« 3 fois sans frais », « 10 fois à 0 % » : les offres de crédit gratuit pullulent en France. Sont-elles vraiment gratuites ? Dans 70 % des cas, oui. Dans les autres, le prix a été remonté.
Comment ça fonctionne
Un marchand (Fnac, Darty, IKEA) s'allie à un organisme de crédit (Cetelem, Cofidis, Oney). L'organisme prête à taux 0 % au client, et le marchand lui paie une commission (3 à 8 % du montant) pour déclencher les ventes.
Pour qui c'est réellement gratuit
- Si vous auriez acheté de toute façon (pas de changement de prix)
- Si le prix est identique en cash et en crédit
- Si vous respectez scrupuleusement les échéances
Les pièges
- Prix gonflé : vérifier que le même produit est au même prix ailleurs en cash
- Frais de dossier : souvent 5-25 € qui annulent la gratuité
- Assurance : parfois ajoutée d'office (vérifier dans les CGU)
- Retard de paiement : taux de pénalité à 19-22 % sur l'impayé
La règle d'or
N'utilisez le crédit 0 % que pour des achats déjà budgétés. Si vous avez besoin du crédit pour pouvoir acheter, c'est le signal que l'achat n'est pas raisonnable.
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