500 000 Français font un rachat de crédit chaque année. L'opération consiste à rembourser plusieurs crédits en un seul, souvent à meilleur taux et mensualité réduite.
Quand un rachat fait sens
- Cumul de crédits avec taux différents (conso à 15 % + auto à 6 % + immo à 4 %)
- Taux d'endettement > 35 % (risque de surendettement)
- Besoin de baisser la mensualité pour retrouver du reste à vivre
- Projet immobilier nécessitant de libérer de la capacité d'emprunt
Les 2 types de rachat
1. Rachat crédit à la consommation
Regroupe crédits conso, auto, découvert. Taux 3,5-6 %. Durée max 12 ans.
2. Rachat de crédit hypothécaire (avec immobilier)
Inclut le crédit immobilier + consos. Garanti par hypothèque. Taux 3,5-5 %. Durée jusqu'à 25 ans.
Exemple concret
Avant rachat :
- Crédit conso 8 000 € à 15 % : mensualité 270 €, 4 ans
- Crédit auto 12 000 € à 6 % : mensualité 275 €, 4 ans
- Total mensualité : 545 €
Après rachat à 4,5 % sur 6 ans :
- Mensualité : 320 €
- Économie immédiate : -225 €/mois
- Coût total sur la durée : +950 € (allongement)
Courtiers spécialisés
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Piège à éviter
Frais de dossier cachés, assurance emprunteur ajoutée, rallongement excessif : un bon rachat doit vous coûter moins cher TOTAL, pas seulement baisser la mensualité.
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